Кредитование – финансовый стимул экономики
Говоря о потребительском кредитовании, в большинстве случаев аналитики и потенциальные заемщики ведут речь о денежных суммах в размере от 300 до 900 тыс. тенге. Именно такие рамки предполагает основная масса кредитных договоров. Большие ссуды (до ста миллионов тенге) обычно связаны с ипотекой. Состояние же крупного потребительского кредитования, которое не было особенно развитым даже до кризиса, в настоящее время близко к «коме». По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, объем крупных потребительских кредитов за последний год сократился настолько, что его спад можно оценивать в размере 200%.
Перспективу роста этого сегмента кредитования в ближайшие годы вряд ли можно назвать радужной, учитывая медленный прирост доходов населения и уровень процентных ставок на кредит без отказа при текущих условиях экономики Казахстана. Учитывая эти факторы, можно предположить, что более-менее активный рост кредитования на этом сегменте начнется, как минимум через 2 года. Однако, Осин считает, что в ближайшие месяцы объем операций крупного потребительского кредитования будет характеризоваться достаточно стабильными показателями, что, возможно, в итоге приведет к небольшому повышению в рамках общей тенденции этого сегмента.
Особенности кредитования граждан
Итак, на что могут рассчитывать потенциальные клиенты, решившие взять крупный потребительский кредит в одном из банков Казахстана? Такой кредит можно оформить двумя способами: без залога (с поручителями) или с залогом, предоставив в качестве него движимое и недвижимое имущество. В первом случае, условия кредитования являются следующими: срок кредита – от 3 до 5 лет, процентная ставка в национальной валюте – 27-30% годовых. Взять крупный потребительский кредит с такими условиями может лишь заемщик, доход которого составляет, как минимум, 100 тыс. тенге. Если же размер официально подтвержденного дохода меньше этой суммы, в таком случае возможно оформление кредита под залог. Причем владельцем недвижимости, выступающей в качестве залога, может быть, как заемщик, так и третье лицо. В этом случае размер годовой процентной ставки уменьшиться до 13, 5%, а срок кредита составит 20 лет. Благодаря таким условиям, ежемесячные выплаты по такому кредиту будут меньше, чем при кредите, не предусматривающем залог.
Расчитаем стоимость кредитного пакета
Для сравнения приведем расчет стоимости двух видов крупных потребительских займов, предлагаемых крупнейшими МФО и банками Казахстана. В каждом из них можно оформить кредит в миллион тенге под поручительство. Имея зарплату в размере 195 тыс. тенге, вы можете оформить такой кредит на пять лет. По условиям банка, от вашего поручителя требуется предоставление тех же документов, а размер его официального дохода должен максимально приближаться к вашему. Банковская ставка будет зависеть от «качества пакета документов» и составит 22-25% годовых. Кроме того, существует комиссия за выдачу кредита. Ее размер составляет 2% от суммы, т. е., в нашем случае, 20 тыс. тенге. Первый ежемесячный платеж будет равен 20 833, 33 тенге, а все последующие – 29 603, 49 тенге. Исходя из этого, сумма, которую вы за пять лет вернете банку, будет равна 1 787 439 тенге.
Посмотрим, что мы заплатим в случае с залоговым кредитам, взяв для примера средние условия стандартного банка. Имея 195 тыс. тенге зарплаты, стаж работы не менее 6-ти месяцев, гражданство РК и постоянную регистрацию в том регионе, в котором подается заявка на кредит, заемщик может рассчитывать получение миллионного займа на пять лет. Размер процентной ставки составляет 21, 9% годовых. Сюда добавим 2%-ю комиссию (в нашем случае это те же 20 тыс. тенге, выплачиваемые единовременно).
Ежемесячный платеж будет одинаковым в течение всего периода погашения кредита и составит 27 830 тенге. Возможно бесплатное досрочное погашение. За пять лет обслуживания сумма, выплаченная банку, будет равна 1 689 800 тенге. А это меньше, чем в первом случае, на 100 тыс. тенге.
Как видим, заем на 1 млн. тенге под залог немного выгоднее, хотя назвать его дешевым тоже вряд ли можно. С другой стороны, если условиями договора предусматривается комиссия за обслуживание счета или еще что-нибудь, то и это минимальное преимущество нивелируется. И та и другая кредитные программы будут являться полностью соотносимыми между собой, и потребителю останется решить, что быстрее – собрать все документы на залоговое имущество или найти поручителя.
Автор: Жан Бекесов